“未經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)依法批準(zhǔn),利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù),通過(guò)融資業(yè)務(wù)平臺(tái),違法從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù),擾亂了金融市場(chǎng)秩序,破壞了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性,損害了社會(huì)公共利益。”近日,河南焦作市中級(jí)人民法院公布的一批法院執(zhí)行裁定書(shū)顯示,重慶美團(tuán)小額貸款有限公司(下稱“美團(tuán)小貸”)未在限期內(nèi)提供金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)從事資金融通發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的證明,多起執(zhí)行申請(qǐng)被駁回。
對(duì)此,美團(tuán)回應(yīng)稱,法院裁判認(rèn)定的事實(shí)存在嚴(yán)重錯(cuò)誤,美團(tuán)小貸已提起上訴。
小貸業(yè)務(wù)屬于美團(tuán)金融業(yè)務(wù)的一個(gè)版塊。早在2015年,王興即提出“打造一個(gè)千億資產(chǎn)規(guī)模的金融事業(yè)”。除小貸業(yè)務(wù)外,美團(tuán)還涉足保險(xiǎn)、第三方支付、征信等多個(gè)領(lǐng)域,目前已擁有5張金融牌照。值得一提的是,今年5月29日,"美團(tuán)買(mǎi)單"更名"月付"正式上線,對(duì)標(biāo)"花唄"。
美團(tuán)金融布局之路并非一帆風(fēng)順。除此次美團(tuán)小貸申請(qǐng)被駁回外,美團(tuán)此前還因"無(wú)牌經(jīng)營(yíng)"、"代收代付違規(guī)"以及"涉嫌挪用、吃利差"等緣由被舉報(bào)或立案調(diào)查。
此外,美團(tuán)金融還面臨螞蟻花唄、微信支付、京東金融的激烈競(jìng)爭(zhēng),美團(tuán)金融的千億資產(chǎn)夢(mèng)能否實(shí)現(xiàn)尚未可知。
美團(tuán)小貸被認(rèn)定擾亂金融市場(chǎng)秩序
6月1日,河南省焦作市中級(jí)人民法院在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布一批判決書(shū),其中有5份均案涉美團(tuán)小貸。
法院認(rèn)為,美團(tuán)小貸沒(méi)有在限期內(nèi)提供金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)從事資金融通發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的證明,且該公司未經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)依法批準(zhǔn),利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù),通過(guò)融資業(yè)務(wù)平臺(tái),違法從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù),擾亂了金融市場(chǎng)秩序,破壞了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性,損害了社會(huì)公共利益,美團(tuán)小貸的申請(qǐng)依法應(yīng)予以駁回。
美團(tuán)對(duì)法院判決并不服氣。公司對(duì)外回應(yīng)稱,法院裁判認(rèn)定的事實(shí)存在嚴(yán)重錯(cuò)誤,美團(tuán)小貸已提起上訴。
公開(kāi)資料顯示,2016年11月份,美團(tuán)獲得小貸牌照,即成立重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司,美團(tuán)財(cái)富有限公司對(duì)其全資控股,主要向美團(tuán)生態(tài)圈的產(chǎn)業(yè)鏈用戶發(fā)放小微商戶經(jīng)營(yíng)性貸款。
天眼查資料顯示,美團(tuán)小貸最初注冊(cè)資本為5000萬(wàn)美元,此后不斷增資,目前注冊(cè)資本已達(dá)46000萬(wàn)美元。
據(jù)美團(tuán)招股書(shū),美團(tuán)小貸為用戶及中小商家提供貸款,商家借款上限100萬(wàn)元,個(gè)人用戶借款上限5萬(wàn)元。截止到2018年4月30日,商戶貸款余額14億元,每個(gè)商戶平均貸款約7萬(wàn),貸款期限平均為一年期。
美團(tuán)小貸采用無(wú)抵押信用貸款模式,目前有極速貸和經(jīng)營(yíng)貸兩種產(chǎn)品模式。其中,極速貸無(wú)需客戶申請(qǐng)金額即可獲得5萬(wàn)元以內(nèi)的小額貸款;而經(jīng)營(yíng)貸需客戶在線申請(qǐng)和審核可獲得50萬(wàn)元以內(nèi)的較大額度貸款。
值得一提的是,除向商戶提供貸款外,美團(tuán)還將目光投向個(gè)人現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。
2016年下半年,美團(tuán)與招聯(lián)消費(fèi)金融合作,推出小貸款產(chǎn)品"好期貸",提供美團(tuán)客戶消費(fèi)信貸服務(wù)。隨后,美團(tuán)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逐漸從合作走向自營(yíng),推出了首個(gè)自營(yíng)小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品"美團(tuán)生活費(fèi)",包括借錢(qián)、分期、買(mǎi)單、延期訂單等服務(wù)。其中,重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司或與其合作的金融機(jī)構(gòu)為貸款人,錢(qián)袋寶等第三方支付機(jī)構(gòu)為自主或者委托支付機(jī)構(gòu)。
其中,"買(mǎi)單"業(yè)務(wù)于2019開(kāi)始試運(yùn)營(yíng),并于2020年年初正式對(duì)美團(tuán)用戶全面放開(kāi)。
值得注意的是,5月29日,"美團(tuán)買(mǎi)單"更名"月付"正式上線,對(duì)標(biāo)"花唄"。其中,"月付"是由重慶三快小額貸款有限公司(美團(tuán)旗下小貸公司)及與其合作的金融機(jī)構(gòu)提供的在線消費(fèi)金融服務(wù)。
據(jù)介紹,"月付"產(chǎn)品只要使用者年滿18周歲、完成實(shí)名認(rèn)證后,美團(tuán)活躍用戶在美團(tuán)系app消費(fèi)時(shí)都可以先用美團(tuán)月付授予的信用額度完成支付,最長(zhǎng)免息期38天,按時(shí)還款,平臺(tái)不收取任何費(fèi)用。同時(shí),美團(tuán)月付支持賬單延期還款和賬單分期還款,最長(zhǎng)可分12期。這是繼"買(mǎi)單"后,美團(tuán)第二次對(duì)標(biāo)螞蟻金服"花唄"功能,同時(shí)也意味著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸領(lǐng)域又迎來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)者。
美團(tuán)小貸被判違法放貸 王興千億金融夢(mèng)接連踩雷
2020年06月16日 00:57:40
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雷達(dá)財(cái)經(jīng)出品 文|張釗丹 編|深海
“未經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)依法批準(zhǔn),利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù),通過(guò)融資業(yè)務(wù)平臺(tái),違法從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù),擾亂了金融市場(chǎng)秩序,破壞了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性,損害了社會(huì)公共利益。”近日,河南焦作市中級(jí)人民法院公布的一批法院執(zhí)行裁定書(shū)顯示,重慶美團(tuán)小額貸款有限公司(下稱“美團(tuán)小貸”)未在限期內(nèi)提供金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)從事資金融通發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的證明,多起執(zhí)行申請(qǐng)被駁回。
對(duì)此,美團(tuán)回應(yīng)稱,法院裁判認(rèn)定的事實(shí)存在嚴(yán)重錯(cuò)誤,美團(tuán)小貸已提起上訴。
小貸業(yè)務(wù)屬于美團(tuán)金融業(yè)務(wù)的一個(gè)版塊。早在2015年,王興即提出“打造一個(gè)千億資產(chǎn)規(guī)模的金融事業(yè)”。除小貸業(yè)務(wù)外,美團(tuán)還涉足保險(xiǎn)、第三方支付、征信等多個(gè)領(lǐng)域,目前已擁有5張金融牌照。值得一提的是,今年5月29日,"美團(tuán)買(mǎi)單"更名"月付"正式上線,對(duì)標(biāo)"花唄"。
美團(tuán)金融布局之路并非一帆風(fēng)順。除此次美團(tuán)小貸申請(qǐng)被駁回外,美團(tuán)此前還因"無(wú)牌經(jīng)營(yíng)"、"代收代付違規(guī)"以及"涉嫌挪用、吃利差"等緣由被舉報(bào)或立案調(diào)查。
此外,美團(tuán)金融還面臨螞蟻花唄、微信支付、京東金融的激烈競(jìng)爭(zhēng),美團(tuán)金融的千億資產(chǎn)夢(mèng)能否實(shí)現(xiàn)尚未可知。
美團(tuán)小貸被認(rèn)定擾亂金融市場(chǎng)秩序
6月1日,河南省焦作市中級(jí)人民法院在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布一批判決書(shū),其中有5份均案涉美團(tuán)小貸。
法院認(rèn)為,美團(tuán)小貸沒(méi)有在限期內(nèi)提供金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)從事資金融通發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的證明,且該公司未經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)依法批準(zhǔn),利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù),通過(guò)融資業(yè)務(wù)平臺(tái),違法從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù),擾亂了金融市場(chǎng)秩序,破壞了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性,損害了社會(huì)公共利益,美團(tuán)小貸的申請(qǐng)依法應(yīng)予以駁回。
美團(tuán)對(duì)法院判決并不服氣。公司對(duì)外回應(yīng)稱,法院裁判認(rèn)定的事實(shí)存在嚴(yán)重錯(cuò)誤,美團(tuán)小貸已提起上訴。
公開(kāi)資料顯示,2016年11月份,美團(tuán)獲得小貸牌照,即成立重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司,美團(tuán)財(cái)富有限公司對(duì)其全資控股,主要向美團(tuán)生態(tài)圈的產(chǎn)業(yè)鏈用戶發(fā)放小微商戶經(jīng)營(yíng)性貸款。
天眼查資料顯示,美團(tuán)小貸最初注冊(cè)資本為5000萬(wàn)美元,此后不斷增資,目前注冊(cè)資本已達(dá)46000萬(wàn)美元。
據(jù)美團(tuán)招股書(shū),美團(tuán)小貸為用戶及中小商家提供貸款,商家借款上限100萬(wàn)元,個(gè)人用戶借款上限5萬(wàn)元。截止到2018年4月30日,商戶貸款余額14億元,每個(gè)商戶平均貸款約7萬(wàn),貸款期限平均為一年期。
美團(tuán)小貸采用無(wú)抵押信用貸款模式,目前有極速貸和經(jīng)營(yíng)貸兩種產(chǎn)品模式。其中,極速貸無(wú)需客戶申請(qǐng)金額即可獲得5萬(wàn)元以內(nèi)的小額貸款;而經(jīng)營(yíng)貸需客戶在線申請(qǐng)和審核可獲得50萬(wàn)元以內(nèi)的較大額度貸款。
值得一提的是,除向商戶提供貸款外,美團(tuán)還將目光投向個(gè)人現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。
2016年下半年,美團(tuán)與招聯(lián)消費(fèi)金融合作,推出小貸款產(chǎn)品"好期貸",提供美團(tuán)客戶消費(fèi)信貸服務(wù)。隨后,美團(tuán)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逐漸從合作走向自營(yíng),推出了首個(gè)自營(yíng)小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品"美團(tuán)生活費(fèi)",包括借錢(qián)、分期、買(mǎi)單、延期訂單等服務(wù)。其中,重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司或與其合作的金融機(jī)構(gòu)為貸款人,錢(qián)袋寶等第三方支付機(jī)構(gòu)為自主或者委托支付機(jī)構(gòu)。
其中,"買(mǎi)單"業(yè)務(wù)于2019開(kāi)始試運(yùn)營(yíng),并于2020年年初正式對(duì)美團(tuán)用戶全面放開(kāi)。
值得注意的是,5月29日,"美團(tuán)買(mǎi)單"更名"月付"正式上線,對(duì)標(biāo)"花唄"。其中,"月付"是由重慶三快小額貸款有限公司(美團(tuán)旗下小貸公司)及與其合作的金融機(jī)構(gòu)提供的在線消費(fèi)金融服務(wù)。
據(jù)介紹,"月付"產(chǎn)品只要使用者年滿18周歲、完成實(shí)名認(rèn)證后,美團(tuán)活躍用戶在美團(tuán)系app消費(fèi)時(shí)都可以先用美團(tuán)月付授予的信用額度完成支付,最長(zhǎng)免息期38天,按時(shí)還款,平臺(tái)不收取任何費(fèi)用。同時(shí),美團(tuán)月付支持賬單延期還款和賬單分期還款,最長(zhǎng)可分12期。這是繼"買(mǎi)單"后,美團(tuán)第二次對(duì)標(biāo)螞蟻金服"花唄"功能,同時(shí)也意味著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸領(lǐng)域又迎來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)者。
美團(tuán)月付產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示,"試運(yùn)營(yíng)期間,月付用戶的美團(tuán)訂單量平均提升超20%,交易金額平均提升超15%;用戶對(duì)月付的使用意愿也在不斷增強(qiáng)。"
“先上車(chē)后補(bǔ)票”踩雷不斷
小額貸款只是美團(tuán)金融布局的一角。2015年,美團(tuán)創(chuàng)始人王興曾公開(kāi)表示,美團(tuán)在未來(lái)將會(huì)成為超級(jí)平臺(tái),美團(tuán)金融業(yè)務(wù)將會(huì)擁有千億資產(chǎn)規(guī)模。
除小貸業(yè)務(wù)外,美團(tuán)還涉足保險(xiǎn)、第三方支付、征信等多個(gè)領(lǐng)域,目前已擁有5張金融牌照。
2015年5月,美團(tuán)成立深圳三快商業(yè)保理公司,率先拿下一張商業(yè)保理牌照。當(dāng)時(shí),王興出任監(jiān)事,穆榮均出任法定代表人、執(zhí)行董事。
此外,據(jù)招股書(shū)顯示,2016年8月,美團(tuán)點(diǎn)評(píng)收購(gòu)錢(qián)袋寶的全部股權(quán),獲得了第三方支付牌照,該牌照被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融"入場(chǎng)券"。
2016年11月,美團(tuán)點(diǎn)評(píng)注冊(cè)成立了重慶三快小額貸款有限公司(簡(jiǎn)稱美團(tuán)小貸),同時(shí)取得小額貸款牌照。
2016年12月,美團(tuán)旗下公司吉林三快科技有限公司通過(guò)認(rèn)購(gòu)吉林億聯(lián)銀行總股本28.5%,位列第二大股東,從而間接獲得銀行牌照。
2018年2月24日,美團(tuán)通過(guò)旗下重慶金誠(chéng)互諾保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司,取得保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)牌照。
美團(tuán)的金融布局之路并非一帆風(fēng)順。
2016年2月,美團(tuán)第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)因"無(wú)證經(jīng)營(yíng)"被舉報(bào)。
同年9月,美團(tuán)金融斥巨資全資收購(gòu)了第三方支付企業(yè)錢(qián)袋寶,曲線獲得第三方支付牌照。收購(gòu)僅1個(gè)月,錢(qián)袋寶因違反支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定,被罰款人民幣12萬(wàn)元。
2017年8月,美團(tuán)點(diǎn)評(píng)又因"代收代付"模式不符合《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定,被支付清算協(xié)會(huì)責(zé)令整改。
2018年11月,職業(yè)打假人王海在其微博上公開(kāi)舉報(bào)美團(tuán),稱"美團(tuán)涉非法經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù),可被挪用或吃利差的資金高達(dá)70億"。
此前,一位金融專業(yè)人士表示,從2016年的"無(wú)牌經(jīng)營(yíng)"開(kāi)始,到2017年的"代收代付違規(guī)",再到"涉嫌挪用、吃利差",美團(tuán)支付頻遭舉報(bào),背后原因可能是美團(tuán)金融經(jīng)營(yíng)缺乏合規(guī)意識(shí)。
值得一提的是,知乎、黑貓等平臺(tái)上對(duì)于美團(tuán)相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的投訴也不斷增加。多位用戶投訴稱,在美團(tuán)金融App遭遇過(guò)強(qiáng)制性的"買(mǎi)一送一",即開(kāi)通美團(tuán)買(mǎi)單服務(wù)同時(shí)會(huì)被附帶開(kāi)通借錢(qián)服務(wù),在此過(guò)程中還會(huì)被查征信。
聚投訴上顯示,美團(tuán)金融的投訴量已經(jīng)達(dá)到5946件,解決量為1206件,解決率只有兩成。投訴內(nèi)容主要涉及"暴力催收"、"騷擾"、"泄露個(gè)人隱私"等高利貸行業(yè)才出現(xiàn)的問(wèn)題。
美團(tuán)金融對(duì)美團(tuán)未來(lái)意味著什么?
長(zhǎng)期以來(lái),美團(tuán)主要收入來(lái)源是外賣(mài)傭金和酒店業(yè)務(wù)收入。
不過(guò),美團(tuán)外賣(mài)傭金和酒店業(yè)務(wù)賺錢(qián)并不輕松。
"請(qǐng)給餐飲業(yè)一條活路。”新冠肺炎疫情爆發(fā)后,超過(guò)10家餐飲協(xié)會(huì)采取致函、發(fā)布公開(kāi)信等方式,指責(zé)美團(tuán)傭金過(guò)高,導(dǎo)致中小商家生存困難。部分餐飲協(xié)會(huì)還指出,美團(tuán)疫情期間漲傭金。
雷達(dá)財(cái)經(jīng)根據(jù)美團(tuán)2020年一季報(bào)計(jì)算發(fā)現(xiàn),美團(tuán)2020年一季度每單外賣(mài)傭金為6.23元,而公司2019年一季度每單傭金為5.97元。據(jù)此計(jì)算,今年一季度美團(tuán)每單傭金同比上漲4.25%。
而美團(tuán)給出的數(shù)據(jù)是,2019年美團(tuán)外賣(mài)八成以上商戶傭金在10%-20%,真實(shí)的數(shù)字遠(yuǎn)低于各種傳言和想象,而且這些收入的絕大部分需要投入在幫助商戶提供專業(yè)配送、獲取訂單和數(shù)字化建設(shè)中。美團(tuán)表示,美團(tuán)外賣(mài)從誕生以來(lái),持續(xù)虧損5年,即便在剛剛盈虧平衡的2019年,第四季度外賣(mài)平均每單利潤(rùn)也不到2毛錢(qián)。
受新冠肺炎沖擊,美團(tuán)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一季度劇烈下滑。2020年Q1財(cái)報(bào)顯示,公司總收入由2019年同期的人民幣192億元減至人民幣168億元,同比下降12.6%。2020年Q1經(jīng)營(yíng)虧損由人民幣13億元同比擴(kuò)大至人民幣17億元,經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率由負(fù)6.8%減至負(fù)10.2%。
從收入構(gòu)成來(lái)看,2020年Q1美團(tuán)點(diǎn)評(píng)實(shí)現(xiàn)傭金收入108億元、在線營(yíng)銷服務(wù)28.64億元、利息收入2.12億元、其他服務(wù)及銷售28.77億元。
其中,來(lái)自小貸業(yè)務(wù)的一季度利息收入貢獻(xiàn)較去年第四季度微增7.27%,為美團(tuán)業(yè)務(wù)版塊主要的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)。
事實(shí)上,金融業(yè)務(wù)已成為許多互聯(lián)網(wǎng)巨頭的業(yè)績(jī)新增長(zhǎng)點(diǎn)。
早在2016年,螞蟻金服的估值就達(dá)到600億美元,而近日恒大研究院在《中國(guó)獨(dú)角獸報(bào)告:2020》中指出,螞蟻金服以1500億美元估值位居全球第一。京東數(shù)科估值也已過(guò)千億。
美團(tuán)金融能否復(fù)制螞蟻金服、京東數(shù)科的故事,在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外再造一個(gè)新美團(tuán)?有業(yè)內(nèi)人士表示,美團(tuán)金融成長(zhǎng)的背后包含著大量的"灰色故事",未來(lái)發(fā)展前景如何,還是一個(gè)未知數(shù)。
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