從今年3月份開(kāi)始，我國(guó)的房貸利率將再做一次大的調(diào)整。對(duì)于之前已經(jīng)有房貸的人，如果房貸利率不是以貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LRP)加點(diǎn)形成的，可以自主選擇調(diào)整為L(zhǎng)PR加點(diǎn)的利率。因?yàn)檎{(diào)不調(diào)整都是自由選擇的，這反倒讓不少人在要不要調(diào)上猶豫不決。有人覺(jué)得，自己的房貸利率低，所以沒(méi)必要調(diào)，這樣想是否正確呢?

在2015年的時(shí)候，當(dāng)時(shí)由于房子不好賣(mài)，國(guó)家為了去庫(kù)存，所以出臺(tái)了不少刺激政策，比如降低貸款利率。2015年我國(guó)的存貸基準(zhǔn)利率都達(dá)到了當(dāng)時(shí)歷史最低。不僅如此，在貸款買(mǎi)房的時(shí)候，銀行可能還會(huì)在貸款基準(zhǔn)利率上再進(jìn)一步打折，所以那時(shí)實(shí)際的房貸利率可能比貸款基準(zhǔn)利率更低。比如基準(zhǔn)利率為4.9%，打九折的利率就是4.41%。如果是以這么低的利率貸的款，有沒(méi)有必要換成LPR呢?

根據(jù)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的數(shù)據(jù)顯示，最新的1年期LRP為4.05%，5年期以上的為4.75%。如果房貸利率是4.41%的話(huà)，是比最新的LPR要低的，所以有人就會(huì)覺(jué)得轉(zhuǎn)成LPR并不劃算，然而事實(shí)上并不是這么算的。

假如某人要把原來(lái)的貸款利率轉(zhuǎn)成LPR，并不是就把原來(lái)的貸款利率換成現(xiàn)在的LPR，而是在LPR的基礎(chǔ)上加點(diǎn)的利率，這個(gè)加點(diǎn)也可以是負(fù)數(shù)。實(shí)際上，轉(zhuǎn)成LPR之后，貸款利率跟之前的利率是一樣的，即如果之前的貸款利率是4.41%，轉(zhuǎn)成LPR后貸款利率為4.75%減去34點(diǎn)(0.34%)，實(shí)際上還是4.41%。

既然貸款利率不會(huì)變，那是不是就沒(méi)有轉(zhuǎn)的必要了呢?其實(shí)也不是。轉(zhuǎn)成LPR，主要是為了在未來(lái)市場(chǎng)貸款利率下降時(shí)，自己的貸款利率也能跟著下降，那樣就可以少付一些利息。如果不轉(zhuǎn)，那以后的貸款利率就固定不變了，不管貸款利率怎么降，自己的貸款利率也不會(huì)降。當(dāng)然，轉(zhuǎn)成LPR也有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，就是萬(wàn)一未來(lái)貸款利率漲了，自己的貸款利率也會(huì)漲。

所以，決定要不要轉(zhuǎn)成LPR，以前貸款利率是高是低并不重要，重要的是要判斷未來(lái)的市場(chǎng)貸款利率會(huì)漲還是會(huì)跌。那么，未來(lái)的市場(chǎng)貸款會(huì)不會(huì)跌呢?

從短期來(lái)看，市場(chǎng)貸款利率下跌的趨勢(shì)是比較明朗的。因?yàn)樵谖磥?lái)一段時(shí)間內(nèi)，肯定是需要較低的利率來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的。雖然過(guò)去幾個(gè)月LPR已經(jīng)下調(diào)了好幾次，但下調(diào)可能還沒(méi)結(jié)束，所以此時(shí)換成LPR，未來(lái)的房貸利率就有機(jī)會(huì)下調(diào)。

從長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)的市場(chǎng)貸款利率可能也會(huì)維持較低的水平。在全球的利率市場(chǎng)有這么一個(gè)現(xiàn)象，凡是發(fā)達(dá)國(guó)家，利率都比較低。這可能是因?yàn)榘l(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)遇到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的瓶頸，所以一個(gè)個(gè)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都很慢，而且通脹水平也較低，所以需要保持低利率來(lái)刺激通脹和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

我國(guó)目前雖然還是發(fā)展中國(guó)家，但也在快速向著發(fā)達(dá)國(guó)家邁進(jìn)。而我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也在不斷下降，這或許是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必由之路。所以為保持經(jīng)濟(jì)能持續(xù)增長(zhǎng)，我國(guó)未來(lái)可能也會(huì)保持低利率，至少比現(xiàn)在的利率更低。

關(guān)鍵詞： 房貸利率