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互聯(lián)網(wǎng)金融,要?jiǎng)?chuàng)新更要安全,要加大監(jiān)管力度

支付寶日前下架理財(cái)頁面所有銀行存款產(chǎn)品,只允許其對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品的用戶可見。隨后,騰訊理財(cái)通、度小滿金融、攜程金融、京東金融等也紛紛作出同樣舉動(dòng)。多家平臺(tái)就此回應(yīng)稱,下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是為了滿足監(jiān)管規(guī)范要求。

操作不合規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是指商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷售的存款產(chǎn)品,銀行提供產(chǎn)品和服務(wù),并向平臺(tái)支付一定手續(xù)費(fèi),后者提供產(chǎn)品信息展示和購(gòu)買接口。

相關(guān)專家接受本報(bào)記者采訪時(shí)指出,這些銀行大多是地方級(jí)的城商行、農(nóng)商行,服務(wù)于本地企業(yè),吸存攬儲(chǔ)能力相較大型銀行有限。其瞄準(zhǔn)極富流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),在APP上開通存款通道,借此獲得線下完全無法比擬的客戶量。

中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦曾在“數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應(yīng)用研究會(huì)”上說,一些銀行開通互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)才幾個(gè)月,就已吸收200多億元,占其各項(xiàng)存款比例速升至25%,甚至有銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款總額占比達(dá)70%。

但問題在于,依據(jù)相關(guān)規(guī)定,儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)只能由銀行、信用社等專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。支付寶等平臺(tái)屬于非金融機(jī)構(gòu),不能展開此業(yè)務(wù),即使產(chǎn)品本身沒有問題,作為“中介”吸收存款也不合規(guī)。

孫天琦近日在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上公開點(diǎn)名銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的存款產(chǎn)品,稱多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上推出存款產(chǎn)品,給監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)帶來新課題,指出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展此類金融業(yè)務(wù),屬“無照駕駛”的非法金融活動(dòng),應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

風(fēng)險(xiǎn)不容小覷

據(jù)了解,11家頭部平臺(tái)上涉及存款在售的銀行有50多家。然而“繁榮”背后,隱患重重。

首先,銀行風(fēng)險(xiǎn)加大。據(jù)悉,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將存款產(chǎn)品按利率高低排序,為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、吸引客戶,銀行必須提高存款利率。如此一來,平臺(tái)占用費(fèi)等資金成本也隨之上升,致使銀行不得不追求更高利益。高利益通常意味著高風(fēng)險(xiǎn),銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目后,資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)將大大增加。

面向全國(guó)吸存攬儲(chǔ),與這類銀行服務(wù)本地區(qū)的規(guī)模相悖,專家指出,一旦存款產(chǎn)品利率下調(diào)或由于其他原因而出現(xiàn)大量用戶同時(shí)取款的擠兌現(xiàn)象,將導(dǎo)致銀行流動(dòng)性危機(jī)。

此外,消費(fèi)者權(quán)益受損。平臺(tái)相關(guān)購(gòu)買頁面上,存款產(chǎn)品往往突出“零風(fēng)險(xiǎn)”導(dǎo)向,暗示不論何種類型銀行、位于哪一區(qū)域、存款產(chǎn)品利率如何,都由存款保險(xiǎn)兜底。實(shí)際上,銀行等個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí),存款人可根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》相關(guān)規(guī)定獲得賠償,但互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并不在此范圍內(nèi)。

個(gè)人信息安全也值得重視,相關(guān)專家指出,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還有可能掌握到用戶資金的出入情況,導(dǎo)致金融消費(fèi)者信息泄露等問題。

加大監(jiān)管力度

有觀點(diǎn)認(rèn)為,此次監(jiān)管層認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)存款不合規(guī),與其說針對(duì)中小銀行,不如說是劍指互聯(lián)網(wǎng)金融。

由于具有開放性高、流量大、門檻低等特點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融近年發(fā)展迅速,但相關(guān)爆雷事件也時(shí)有發(fā)生。據(jù)此,2020年以來,監(jiān)管部門出臺(tái)一系列監(jiān)管辦法,旨在對(duì)其予以規(guī)范。

2020年11月2日,銀保監(jiān)會(huì)等部門起草《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》,規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù),統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則。銀保監(jiān)會(huì)首席律師劉福壽說,通過逐漸壓降,國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)現(xiàn)已完全歸零,防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

央行副行長(zhǎng)潘功勝指出,要堅(jiān)持所有金融活動(dòng)必須依法依規(guī)納入監(jiān)管。一系列行動(dòng)顯示出金融監(jiān)管的力度和決心?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是技術(shù)進(jìn)步帶來的金融創(chuàng)新,是傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式,應(yīng)避免扼殺創(chuàng)新,不“一棍子打死”。但是,更不能放任自流、助其野蠻生長(zhǎng),需要根據(jù)監(jiān)管評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等因素設(shè)定“門檻”,加強(qiáng)規(guī)制,提升監(jiān)管能力,明確哪類銀行不能做哪類業(yè)務(wù)。金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行。

關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融

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