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一文讀懂城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和社區(qū)醫(yī)保區(qū)別的區(qū)別
時(shí)間:2020-08-31 16:05:57

當(dāng)然有區(qū)別,而且區(qū)別很大。

公司為員工繳納社保具有國(guó)家強(qiáng)制性,不繳就是違反國(guó)家規(guī)定,甭管是勞動(dòng)仲裁還是法院,一告一個(gè)準(zhǔn)。個(gè)人自主繳納社保,具有主觀能動(dòng)性,完全依靠個(gè)人意愿,一般在當(dāng)?shù)厣绫V行?城市之家)繳納。

我們常常掛在嘴邊的社保,其實(shí)就是職工社保,它由“五險(xiǎn)”組成:

醫(yī)療保險(xiǎn):可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用;

養(yǎng)老保險(xiǎn):不再“靠?jī)吼B(yǎng)老”,有退休金(養(yǎng)老金);

生育保險(xiǎn):生孩子的補(bǔ)貼;

工傷保險(xiǎn):因工受傷的補(bǔ)償;

失業(yè)保險(xiǎn):被辭后可以領(lǐng)取補(bǔ)助。

每個(gè)月公司都要交大部分費(fèi)用,自己也需要承擔(dān)一部分。

而以個(gè)人身份自主繳納的社保一般只有兩部分,即居民醫(yī)保和居民養(yǎng)老。但是很多地區(qū),個(gè)人也可以以"自由就業(yè)者“身份參加職工醫(yī)保和職工養(yǎng)老。

那么,居民醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么不一樣呢?咱們往下看:

一、居民養(yǎng)老VS職工養(yǎng)老

相同的方面:只要繳滿15年以上,無(wú)論居民還是職工養(yǎng)老,退休后就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。

不同的方面:在于繳費(fèi)金額和退休金待遇上,它們之間的差別非常大!

1.職工養(yǎng)老,退休能領(lǐng)多少錢

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一般由單位統(tǒng)一繳納:

選擇繳費(fèi)基數(shù):2020年上海的繳費(fèi)基數(shù)最高是28017元,最低是4927元。是 4927 - 28017元,在最高和最低之間的,社保繳費(fèi)基數(shù)就按實(shí)際工資算。金額越高,交得越多,退休金也領(lǐng)得越多。

每月繳費(fèi):每月最高按基數(shù)的24%左右繳費(fèi)(不超過28%),其中 8% 進(jìn)入個(gè)人賬戶,16% 進(jìn)統(tǒng)籌賬戶(不超過20%)。

個(gè)人賬戶簡(jiǎn)單,就是每個(gè)月你存起來的錢,按照8%左右的年利增長(zhǎng)(當(dāng)年繳入按單利,歷年累計(jì)按復(fù)利)。最后假設(shè)你60歲退休就將累積的這筆錢分成139個(gè)月發(fā)給你。(國(guó)家人社部給出的數(shù)據(jù)是:50歲退休計(jì)發(fā)195個(gè)月,55歲退休計(jì)發(fā)170月,60歲計(jì)發(fā)139個(gè)月。這個(gè)數(shù)據(jù)是根據(jù)平均死亡年齡統(tǒng)計(jì)出來的大概平均值。)

基礎(chǔ)賬戶能拿到的錢由一個(gè)復(fù)雜的公式確定,計(jì)算比較復(fù)雜。但可以肯定的是:你退休前的工資越高,當(dāng)?shù)毓べY越高,交的年限越久,你能從統(tǒng)籌賬戶拿到的退休工資就越多。

養(yǎng)老金公式:基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

其中:基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限(含視為繳費(fèi)年限)×1%;

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶積累額÷計(jì)發(fā)月數(shù)(139個(gè)月)

簡(jiǎn)單來說,退休時(shí)能領(lǐng)多少錢,主要看個(gè)人賬戶余額和繳費(fèi)年限兩個(gè)變量。每個(gè)月交錢越多,交的時(shí)間越長(zhǎng),領(lǐng)的錢也就越多。

以30歲的小王為例,每月工資5000元,當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資3500元,那么養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用:

個(gè)人繳納:5000×8%=400 元

單位繳納:5000×16%=800 元

假設(shè)小王每年的工資與社會(huì)平均工資的漲幅一致,都按5%的速度上升,那么15年與25年的區(qū)別:

所以:退休時(shí),如果交了 25 年養(yǎng)老保險(xiǎn),會(huì)比只交 15 年每年多領(lǐng) 3.2 萬(wàn),多了近 80%。

有人要問,如果活不到計(jì)發(fā)月數(shù)139個(gè)月怎么辦?

這種情況,國(guó)家會(huì)把個(gè)人賬戶里的養(yǎng)老金一次性返還給家屬,但公司給你交到基礎(chǔ)賬戶里的錢就拿不回來了,放在基礎(chǔ)賬戶的大池子里去補(bǔ)給實(shí)際壽命超過計(jì)發(fā)139月的長(zhǎng)壽者。

2.居民養(yǎng)老,退休又能領(lǐng)多少?

居民養(yǎng)老金領(lǐng)取比較簡(jiǎn)單:只要累計(jì)繳滿 15 年,到了 60 歲就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

上海居民養(yǎng)老金也分為兩部分:

基礎(chǔ)養(yǎng)老金:每月領(lǐng) 1010元,這個(gè)金額由社保局定期調(diào)整,假設(shè)每年按 5% 增長(zhǎng)。

個(gè)人養(yǎng)老金:用個(gè)人賬戶的余額,除以計(jì)發(fā)月數(shù)。如果 60 歲退休,計(jì)發(fā)月數(shù)是 139 個(gè)月。

上海居民養(yǎng)老繳費(fèi)靈活,可根據(jù)自己的實(shí)際情況在 500-5300 元選擇,政府對(duì)應(yīng)補(bǔ)貼200-675元?

同樣,假使小王第一年繳費(fèi)5300元(政府補(bǔ)貼675元),之后也按5%增長(zhǎng)。如果累積繳滿15年,累積繳費(fèi)12.9萬(wàn)元。

經(jīng)計(jì)算,小王60歲退休后,每月能領(lǐng)2930元左右(基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人養(yǎng)老金),即每年35160元。

對(duì)照職工數(shù)據(jù),即使小王每月只交400(每年4800元),15年后每年能領(lǐng)4萬(wàn)元,也多于按5300元首年繳費(fèi)15年退休的35160元。職工養(yǎng)老能領(lǐng)更多的錢。

之所以這樣,是因?yàn)槁毠ゐB(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)有公司承擔(dān)了大部分費(fèi)用。

當(dāng)然,如果你想要更好的保障,可以以”自由就業(yè)者“身份參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn);但由于沒有工作單位,需要自己承擔(dān)”公司+個(gè)人“的全部費(fèi)用。而且如果中途身故的話,自己交進(jìn)入“個(gè)人賬戶”的錢可以退回來;而公司那部分進(jìn)入“統(tǒng)籌賬戶”的,就只能給國(guó)家做貢獻(xiàn)了。

二、居民醫(yī)保VS職工醫(yī)保

相同的方面:都是國(guó)家福利,都可用于醫(yī)療報(bào)銷;不同的方面:同樣在繳費(fèi)金額和退休金待遇上有所差別。

1.哪種交得少?

職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的繳費(fèi)相差很大,以上海為例:

職工最低繳費(fèi):4927×(個(gè)人比例+公司比例)×12=4927×11.5%×12=6799元

(其中個(gè)人費(fèi)用4927×2%×12=1182元)

本地居民醫(yī)保:大約300元/年

可見:職工醫(yī)保是按月繳費(fèi)的,而居民醫(yī)保是按年繳費(fèi),一年下來,兩者費(fèi)用相差了N多倍。

2.哪種報(bào)銷好?

既然是醫(yī)保,報(bào)銷治療費(fèi)就是它的主要功能。

以上海為例,醫(yī)保的報(bào)銷分為門診和住院兩部分。

1)門診能報(bào)多少錢?

接說結(jié)論:居民醫(yī)保在起付標(biāo)準(zhǔn)上有優(yōu)勢(shì),同時(shí)在44歲以下報(bào)銷比例更高,但超過45歲就沒有職工醫(yī)保有優(yōu)勢(shì)了。

舉個(gè)例子,老王(61歲)今年一共看了 4 次門診,每次花費(fèi) 500 元,合計(jì) 2000元。

那么,在扣除700元的免賠額后,剩下的1300元才可以報(bào)銷。

如果他去的是社區(qū)醫(yī)院,可以報(bào)銷 80%,也就是 1040 元;

同樣的情況,如果他交的是居民醫(yī)保,最終可以報(bào)銷:

( 2000- 300 ) x 70% = 1190元

可以看到,在每年醫(yī)療費(fèi)用不高的情況下,居民醫(yī)保報(bào)得更多。

但如果醫(yī)療費(fèi)用比較高,結(jié)果就可能不一樣。

例如在三級(jí)醫(yī)院看門診,做了不少檢查,開藥也開得比較多,今年的花費(fèi)達(dá)到了 1 萬(wàn)…

那么,職工和居民醫(yī)保分別可以報(bào)銷 6510 元和 4850 元,

這時(shí)候職工醫(yī)保的優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)出來了。

2)住院能報(bào)多少錢?

直接說結(jié)論:

職工醫(yī)保的報(bào)銷比例,總體都比居民醫(yī)保更高,不過免賠額也會(huì)高一點(diǎn)。

可能大家看完表格還是不知道哪個(gè)更好,這里再舉個(gè)例子:

假設(shè)老王在某知名三甲醫(yī)院住院做手術(shù),在扣除自費(fèi)項(xiàng)目后,總共花費(fèi) 10 萬(wàn)元。

如果用職工醫(yī)保報(bào)銷,最終可報(bào)銷:(100000 - 1200 ) x 92 % = 90896元

如果用居民醫(yī)保報(bào)銷,最終可報(bào)銷:( 100000 - 300 ) x 70% = 69760 元

顯然在這種情況下,居民醫(yī)保的住院報(bào)銷福利低于職工醫(yī)保。

如果住院金額少一點(diǎn),比如說 幾千塊錢,兩種醫(yī)保的報(bào)銷金額是差不多的,具體計(jì)算過程就不展開了。

3)繳費(fèi)時(shí)限

除了在繳費(fèi)比例和報(bào)銷比例上的差別,兩者在繳費(fèi)年限要求方面也是完全不同的:

1.居民醫(yī)保是交一年保一年,沒有退休的說法,要想享受保障每年必交,且繳費(fèi)時(shí)間固定,超過時(shí)限將不能繳納,即未來一年就不能享受。

2.而職工醫(yī)保按月繳費(fèi),本月繳納,下月即可享受。同時(shí)職工醫(yī)保只要交夠一定的年限,退休后就可以免費(fèi)享受醫(yī)保待遇了。

那具體要交多久呢?我整理了部分熱門城市的要求:

可以看出如果只繳滿15年,在北京、深圳、武漢、成都等地區(qū)退休是無(wú)法享受終身醫(yī)保待遇。由于每個(gè)城市都有所差異,如果大家想了解自己的城市,可以撥打社保熱線:12333 詳細(xì)咨詢。

當(dāng)然,如果不能接受這樣的差距,為追求更好的報(bào)銷福利,也可以以自由職業(yè)者的身份交職工醫(yī)保,以當(dāng)?shù)刈畹屠U費(fèi)基數(shù)的60%(土豪隨意)繳費(fèi),但企業(yè)那部分也需自己承擔(dān)。具體如何選擇,大家可以根據(jù)自己的預(yù)算來綜合考慮。

寫在最后:

無(wú)論是職工社保還是居民社保,都是國(guó)家最基礎(chǔ)的福利,帶給我們最為全面的保障,雖然看似比較“基礎(chǔ)”,但有和沒有的差別是特別巨大的。企業(yè)沒上的趕緊去催,賦閑在家的最起碼給自己買個(gè)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。

關(guān)鍵詞: 城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和社區(qū)醫(yī)保區(qū)別

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