想申請高額房貸,但自身薪資流水“門檻”不達標怎么辦?近日,北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分黑產(chǎn)販子將目光瞄向了銀行流水這一生意,一些代做人士藏匿在網(wǎng)店、各大社交平臺之下,打著“個人貸款流水”“財務報表代做”等旗號暗地里操作起“假流水”制作的勾當。試圖通過“假流水”撬動更多資金的借款人只要提供銀行卡、姓名、期望薪資金額等信息就可以得到一份高收入身份證明。殊不知,這背后其實是一個巨大的攬財、詐騙陷阱,借款人一不小心還將面臨被拉入征信“黑名單”的境遇。
私人定制
銀行流水是指銀行活期賬戶存取款的交易記錄,主要包括活期存折和銀行卡賬戶,作為向銀行申請貸款的必需材料,銀行流水是評估借款人還款能力的重要依據(jù)。
當北京商報記者以借款人身份瀏覽以“個人貸款流水”“財務報表代做”為宣傳標語的網(wǎng)店時,這些網(wǎng)店的客服人員只字未提可以制作銀行流水,但部分人員卻向記者推薦了個人代做微信號,并提到具體問題可以在微信咨詢。
在網(wǎng)店客服人員的引導下,北京商報記者添加了多位銀行流水代做人士,“能做純流水嗎?”在看到訴求后,代做人士王建雷(化名)立馬發(fā)送了一個模板,并介紹稱:“可以做,看看你需要做哪家銀行,提供一下資料就行。”
北京商報記者注意到,根據(jù)王建雷提供的資料,私人定制一份銀行流水需要提供開戶銀行信息、客戶個人姓名、銀行卡賬號、可打印支行的名稱、打印時間、流水開始時間至結束時間、每月發(fā)工資的日期、每月工資金額、發(fā)工資的公司名稱與賬號等內(nèi)容。
在這些關鍵指標里,除了開戶銀行信息、客戶個人姓名、銀行卡賬號、可打印支行的名稱4項內(nèi)容無法更改外,其余信息都可以進行定制。
“按揭貸款流水需要做收入和支出兩項內(nèi)容,就是全部的交易流水,我們只做東西,具體你要拿來做什么我們不管,一天時間就能出,代做半年時長的流水300元,代做一年時長的流水500元。”王建雷說道。
另一位代辦人士張亮(化名)也向北京商報記者介紹了他正在操作經(jīng)手的流水生意,“一單個人流水800元,都可以設計好,比如借款人本人只有4500元的工資,月供4000元,那么銀行流水對賬單金額應該要做到9000元”。
為何在做流水時要拔高本身的薪酬金額?這源于銀行按揭貸款還款的審核評定。一位國有大行相關人士向北京商報記者介紹稱,“一般銀行在審核按揭貸款時,會要求借款人提供至少可以雙倍覆蓋月供的銀行流水明細,一般提供的流水時間為半年,否則很大概率將不會通過貸款申請”。
對“假流水”黑產(chǎn)肆虐的原因,消費金融專家蘇筱芮表示,當前,“假流水”制作產(chǎn)業(yè)鏈長期存在,并形成了較為成熟和完整的業(yè)務鏈條與包括導流、業(yè)務咨詢、業(yè)務對接等專業(yè)分工。肆虐的原因也是試圖通過“假流水”撬動更多資金的客戶普遍存在僥幸心理,市場需求廣泛。
“造假”的流水能被銀行審核出來嗎?在采訪過程中,多位代辦人士均向北京商報記者表示,“一般情況下,銀行不會查詢流水真?zhèn)?rdquo;,也有代辦人士直言,“銀行為了業(yè)績也不會查”。
難逃銀行法眼
“假流水”如何生成制作?究竟能否蒙混過關?為了一探究竟,北京商報記者向“假流水”代辦人員下單制作了一份國有大行半年期的銀行流水,從付款到生成銀行流水PDF格式僅僅花費了2個小時左右的時間。
在彼時申請時,北京商報記者就以月供為1萬元,工資不足以覆蓋月供的雙倍為由將每月工資金額改為了2.5萬元。從代辦人士提供的信息來看,這份虛構的“借記卡賬戶歷史明細清單”主要包括交易日期、編號、儲種、序號、幣種、鈔匯、收入/支出金額、余額等基本信息,并且每張流水單都附有銀行支行加蓋的公章。
這份明細中更是杜撰出了有效貸款銀行流水必備的三大條件,第一,近半年流水;第二,連續(xù)且穩(wěn)定;第三,月收入必須大于還款金額的2倍,也同時滿足借款人私下要求的調(diào)高每月薪酬標準這一要求。
按照代辦人士的說法,拿著這份銀行流水清單申請貸款可謂是暢通無阻。那么,銀行方面真的無法審核此類貓膩行為嗎?帶著疑惑,北京商報記者專門致電了上述國有大行位于北京朝陽區(qū)的貸款部門進行咨詢,一位相關人士介紹稱,“銀行對流水的要求非常嚴格,做貸款時我們行要求打卡工資收入的流水一般是一年期,銀行都會查詢借款人的賬戶明細,這些代辦就是騙錢收費的,千萬不要相信”。
為了再次驗證虛假銀行流水和真流水的區(qū)別,北京商報記者聯(lián)系到一位股份制銀行相關貸款審核人員進行咨詢,這位股份制銀行人士指出,“一般在審核是否為假流水的時候通常會根據(jù)結息日推算,銀行正常結息日為3月、6月、9月、12月的20日,結息21日到賬。也就是一個季度內(nèi)卡內(nèi)日均余額的利息。結合當前活期利息為0.3%左右,反推日均余額,再對照借款人提供的流水核實”。
將上征信黑名單
代辦人自以為是的小聰明在銀行人士看來就是藏在暗中的把戲,而對于借款人來說,試圖通過“假流水”撬動更多資金顯然會落得“賠了夫人又折兵”的境遇。
上述國有大行貸款部門人士稱,“這些虛假手續(xù)就是想收借款人相應的費用,如果借款人向銀行提供了虛假資料后讓銀行核實出來,借款人的個人征信就會進入‘黑名單’,以后不僅本行的貸款不能申請,其他銀行的貸款也不能申請,會影響借款人的信用”。
北京尋真律師事務所律師王德怡告訴北京商報記者,上述行為涉嫌買賣國家機關、企事業(yè)單位公文罪和私刻國家機關、企事業(yè)單位公章罪及騙取貸款罪,可能被追究刑事法律責任。
對銀行來說,未來應如何加大防控措施監(jiān)測“假流水”這一行為?王德怡進一步建議,從技術上杜絕虛假銀行流水并不難?,F(xiàn)在許多銀行向客戶提供的流水都帶有驗證碼,可以掃碼驗證真?zhèn)?。如果不具備上述功能,可以要求客戶當面打開網(wǎng)上銀行或手機銀行,以驗證相關數(shù)據(jù)的真實性。不能簡單地只進行表面審查,而不與銀行實時數(shù)據(jù)進行對比。建議銀行設立一個不良記錄黑名單,并共享數(shù)據(jù),對相關行為人再次進行金融消費或貸款時予以聯(lián)合懲戒。
“一方面,銀行業(yè)機構需完善內(nèi)控管理,定期對貸款業(yè)務進行復盤并落實具體責任人;另一方面,監(jiān)管需要加大對此類行為的盤查力度,對于疏于貸款審核導致嚴重后果的相關機構及責任人進行嚴厲處罰。”蘇筱芮說道。
那么銀行流水不足,又想提高貸款的額度,有什么正規(guī)途徑可以選擇?一位銀行人士建議稱,“可增加共同貸款人,例如單身者購房可增加父母的流水證明、已婚者增加夫妻雙方流水證明;同時可以申請公積金+商業(yè)貸款組合貸緩解資金壓力;如果上述兩項都不滿足,可以進一步提高首付比例,緩解月供壓力”。
網(wǎng)站首頁 |網(wǎng)站簡介 | 關于我們 | 廣告業(yè)務 | 投稿信箱
Copyright © 2000-2020 m.netfop.cn All Rights Reserved.
中國網(wǎng)絡消費網(wǎng) 版權所有 未經(jīng)書面授權 不得復制或建立鏡像
聯(lián)系郵箱:920 891 263@qq.com