數(shù)字人民幣來勢洶洶之下，以微信、支付寶為尊的支付體系將被撼動。第三方支付機(jī)構(gòu)之外，銀行也將是數(shù)字人民幣的重要參與方。

數(shù)字人民幣的大力推廣或?qū)⒏淖儺?dāng)下兩強(qiáng)的支付格局。

(資料圖片)

4月26日，微信官宣兩大場景可使用數(shù)字人民幣付款，而在去年的三月份微信首次對外表示個(gè)人“收付款”頁面、“錢包”等入口已支持在試點(diǎn)地區(qū)使用數(shù)字人民幣。個(gè)人“收付款”頁面、“錢包”等入口已開放用數(shù)字人民幣支付選項(xiàng)。

支付寶也在去年12月接入數(shù)字人民幣。

被兩大支付巨頭先后接納的數(shù)字人民幣也已在多地落地，比如最近常熟部分機(jī)構(gòu)宣布將用數(shù)字人民幣進(jìn)行工資發(fā)放。

處于“風(fēng)口”上的數(shù)字人民幣因其便捷性、提現(xiàn)不收費(fèi)等諸多優(yōu)點(diǎn)或?qū)⒊蔀閭€(gè)人以及商戶的支付首選，而這將使得國內(nèi)第三方支付格局重塑，打破微信和支付寶長期以來的壟斷地位。

支付巨頭之外，銀行也爭先涌入，當(dāng)前10家銀行已接入數(shù)字人民幣。銀行大力布局也不難理解，存款是其“命根子，而數(shù)字人民幣或?qū)驺y行網(wǎng)點(diǎn)成為重要的存款來源。

微信擁抱數(shù)字人民幣

數(shù)字人民幣再度擴(kuò)大朋友圈。

4月26日，微信官方信息公眾號“微信派”官宣，微信用戶可以在數(shù)字人民幣APP內(nèi)的錢包快付功能下開通“微信支付”，選擇將任意運(yùn)營機(jī)構(gòu)的錢包并推送到微信支付，就可在視頻號、小程序場景內(nèi)支持?jǐn)?shù)字人民幣的商家中使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易。

同時(shí)，文章內(nèi)容還顯示，當(dāng)前微信支持?jǐn)?shù)字人民幣的小程序已覆蓋出行、餐飲、零售、便民服務(wù)等眾多場景，包括滴滴出行、肯德基、屈臣氏、京東、中國電信、國網(wǎng)電力等小程序均可使用數(shù)字人民幣支付。

這意味著，微信成為繼支付寶后第二家使用數(shù)字人民幣錢包快付功能的支付平臺。去年12月中旬，支付寶稱接入數(shù)字人民幣數(shù)字受理網(wǎng)絡(luò)，支持淘寶使用數(shù)字人民幣付款。

值得一提的是，在去年4月份，“微信支付智慧生活”公眾號發(fā)布消息稱微信已支持在試點(diǎn)地區(qū)使用數(shù)字人民幣。個(gè)人“收付款”頁面、“錢包”等入口已開放用數(shù)字人民幣支付選項(xiàng)。用戶可通過下載“數(shù)字人民幣APP”，同步開通微信支付數(shù)字人民幣錢包后，即可在微信上使用數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)多場景支付。

電子支付格局或生變

兩大支付巨頭先后擁抱的數(shù)字人民幣，或?qū)Ξ?dāng)前的支付格局產(chǎn)生巨大影響。

追溯第三方支付的起源，千禧年中國的電子商務(wù)如雨后春筍般破土而出，彼時(shí)線上商戶的線上收款需求應(yīng)運(yùn)而生，因此催生了一批業(yè)務(wù)為第三方支付的“賣水人”。而這也打破了之前以拉卡拉在支付領(lǐng)域的霸主地位。

其中，阿里的淘寶交易需求迫切需要一個(gè)擔(dān)保平臺，在此背景下支付寶橫空出世。此后，阿里分拆淘寶、推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)、拿下央行的支付牌照、再到后面推出余額寶業(yè)務(wù)，逐步成為支付領(lǐng)域的老大。

2013年，支付寶實(shí)名認(rèn)證用戶已經(jīng)超過了3億累計(jì)手機(jī)支付筆數(shù)達(dá)到27.8億，累計(jì)支付金額達(dá)到9000億元，一躍成為全球最大的移動支付公司。

不過，隨著后來者微信支付在2020年以微信紅包的方式橫空出世，一時(shí)間成為與支付寶分庭抗禮的存在者。

由此，二者成為雙寡頭壟斷地位。根據(jù)易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，截至2019年第二季度的市場份額如下：支付寶市場份額53.36%位列第一，其次為騰訊金融（也就是微信支付）39.47%，第三名壹錢包（平安旗下）僅占1.3%的市場份額。

而數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，很可能改變支付領(lǐng)域的格局，這也就意味著支付寶和微信將會遇到勁敵。

當(dāng)前，微信對商家的統(tǒng)一費(fèi)率為0.6%。雖然使用個(gè)人密碼收款不需要支付手續(xù)費(fèi)，但商戶在取款時(shí)需要支付一定的取款手續(xù)費(fèi)。面對個(gè)人提現(xiàn)，微信也在2016年3月份規(guī)定，按提現(xiàn)金額的0.1%收取手續(xù)費(fèi)，每筆至少收取0.1元。

支付寶收取手續(xù)費(fèi)的情況與微信如出一轍。根據(jù)支付寶的相關(guān)規(guī)定，使用商家收款碼要收取的手續(xù)費(fèi)為0.55%，相應(yīng)的支付寶對于手續(xù)費(fèi)會有補(bǔ)貼額，在次月補(bǔ)0.2%；在面向個(gè)人提現(xiàn)時(shí)，手續(xù)費(fèi)也是0.1%。

以支付寶為例，其作為第三方支付機(jī)構(gòu)，當(dāng)前承擔(dān)的是收單行和銀聯(lián)的角色，因此支付寶需要向金融機(jī)構(gòu)支付費(fèi)用，這被稱為交易成本。從此前螞蟻的招股書來看，其成本類型有交易成本、服務(wù)成本、運(yùn)維成本、職工薪酬、股份支付費(fèi)用、折舊攤銷等。

其中，支付寶的交易成本在2017年、2018年、2019年、2020年6月末分別為194億元、332億元、467億元、467億元、227億元，占據(jù)總的成本比例為81.58%、81.26%、77.19%、75.53%，數(shù)額龐大，占比較高。

而這筆費(fèi)用最終支付寶以向商家收取0.55%的手續(xù)費(fèi)、個(gè)人收取0.1%的提現(xiàn)費(fèi)來墊付。

以拼多多為例，數(shù)據(jù)顯示，2017-2019年,拼多多付給微信支付、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)費(fèi)用分別為5.4億元、6.4億元和3.4億元。

從數(shù)字人民幣的特點(diǎn)來看，其在購物、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)時(shí)不收取任何的手續(xù)費(fèi)。這就意味著，商家或者個(gè)人在使用數(shù)字人民幣購物、提現(xiàn)時(shí)，都是免費(fèi)的，這對商家來說每年至少能節(jié)省上億元的成本。

費(fèi)用優(yōu)勢之外，數(shù)字人民幣在便捷性也有改善。

比如，數(shù)字人民幣APP的錢包快付設(shè)計(jì)，在美團(tuán)APP中選擇付款，不需要再像以前一樣打開微信APP或者支付寶，直接在美團(tuán)界面上就可以完成。而當(dāng)前，數(shù)字人民幣APP的錢包快付管理支持包括美團(tuán)、愛奇藝在內(nèi)的102家商戶。

相比較之下，數(shù)字人民幣將會成為商業(yè)機(jī)構(gòu)心照不宣地選擇，而第三方支付機(jī)構(gòu)的份額或?qū)环质场?/p>

有業(yè)內(nèi)人士稱，數(shù)字人民幣在隱私保護(hù)、安全性、信用基礎(chǔ)等方面更勝一籌，將為目前的電子支付系統(tǒng)提供更多冗余性，也有望打破現(xiàn)有支付壁壘，漸進(jìn)式地重構(gòu)電子支付格局。

銀行“搶灘”數(shù)字人民幣

在數(shù)字人民幣的用戶爭奪戰(zhàn)中，銀行也在加速搶灘。

馬克思在資本論中說：“對銀行來說，具有最重要意義的，始終是存款。”

從銀行業(yè)務(wù)來看，存款總量是銀行放貸的基礎(chǔ)，其利潤包括存貸差。從此前的存款方式來看，此前無論是商戶還是個(gè)人，選擇將錢存進(jìn)銀行卡的方式有兩個(gè)，一個(gè)就是通過第三方機(jī)構(gòu)，另一個(gè)就是銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)、柜臺，前者收取手續(xù)費(fèi)，后者則是免費(fèi)的。

當(dāng)下，數(shù)字人民幣由于提現(xiàn)免費(fèi)，將成為銀行最重要的存款來源，這也就意味著各大銀行之間，由此前網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的競爭轉(zhuǎn)變到數(shù)字人民幣布局上的競爭。

春江水暖，各大銀行也在搶灘數(shù)字人民幣。從當(dāng)前銀行的動作來看，多家銀行推廣數(shù)字人民幣的力度在一步步加強(qiáng)。

去年有媒體報(bào)道，開立建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢包每天可領(lǐng)取一張滿10元減9元的優(yōu)惠券，在名創(chuàng)優(yōu)品和萬寧用數(shù)字人民幣消費(fèi)可滿50元減30元，在廣州西亞興安用數(shù)字人民幣消費(fèi)可滿60元減23元；開立中國銀行數(shù)字人民幣錢包可領(lǐng)取合計(jì)40元美團(tuán)數(shù)字人民幣紅包；開立農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字人民幣錢包，在廣州東山百貨署前路店用數(shù)字人民幣消費(fèi)可滿100元減50元。

而每月開通數(shù)字人民幣錢包的數(shù)量也成為銀行的網(wǎng)點(diǎn)員工的KPI之一。

當(dāng)前，數(shù)字人民幣APP顯示，當(dāng)前工行、農(nóng)行、中行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行以及微眾銀行均已接入數(shù)字人民幣。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達(dá)到136.1億元。

去年，部分銀行也披露了布局成果。比如興業(yè)銀行在2022年年報(bào)中指出，公司開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包81.33萬個(gè)，其中，三類及以上實(shí)名錢包62.59萬個(gè)。招商銀行則是在年報(bào)中指出，已支持在招商銀行App、柜面、網(wǎng)上企業(yè)銀行、招商銀行企業(yè)App、薪福通等渠道和多個(gè)業(yè)務(wù)場景中使用數(shù)字人民幣服務(wù)，并達(dá)成合作輸出數(shù)字人民幣服務(wù)方案。

增厚存款金額之外，銀行在數(shù)字人民幣的攻城略地或能為其帶來更多的用戶。

有業(yè)內(nèi)人士指出，“銀行普遍將數(shù)字人民幣的相關(guān)金融支付工具作為金融科技發(fā)展的新風(fēng)口領(lǐng)域，提前布局是為了占據(jù)數(shù)字人民幣發(fā)展的風(fēng)口，獲取數(shù)字人民幣所帶來的客戶流量紅利。

不過，也并不是所有的銀行都有資質(zhì)提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。根據(jù)2021年央行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》，其中強(qiáng)調(diào)審慎選擇在資本和技術(shù)等方面具備一定條件的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)。

眾所周知，數(shù)字人民幣的運(yùn)營機(jī)構(gòu)需要龐大的人員、強(qiáng)勁的資金以及相關(guān)技術(shù)。

也就是說，資本、技術(shù)等條件不如人意的銀行，可能將與之失之交臂。

風(fēng)靡的數(shù)字人民幣

當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)、支付巨頭蜂擁而至，數(shù)字人民幣的風(fēng)靡程度可見一斑。而這離首次啟動數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試不過三年之久。

根據(jù)最新消息，常熟從5月開始，在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級國資單位人員工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。此前在2020年央行公布了首批四個(gè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)，包括蘇州、成都、深圳和雄安。

央媽力薦，官方“背書”的背后，有著諸多考量。

黑崎資本創(chuàng)始合伙人陳興文曾表示，“數(shù)字人民幣作為中國推動數(shù)字化建設(shè)的一項(xiàng)舉措，具有推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)金融體系創(chuàng)新、提升國際支付體系等作用?！?/p>

從技術(shù)優(yōu)勢上來看，數(shù)字貨幣能降低印鈔成本，同時(shí)提高貨幣的安全性和防偽水平，強(qiáng)力抵御假幣。

從經(jīng)濟(jì)層面上來看，數(shù)字人民幣的推廣體現(xiàn)的是國際化的戰(zhàn)略布局。

從2013年開始，我國就已經(jīng)成為世界上最大的貿(mào)易國家，而2022年我國經(jīng)濟(jì)總量突破120萬億元，達(dá)到121萬億元，這是繼2020年、2021年連續(xù)突破100萬億元、110萬億元之后，又躍上新的臺階。按年均匯率計(jì)算，120萬億元折合美元約18萬億美元，穩(wěn)居世界第二位。

眾所周知，跨境貿(mào)易必須要通過SWIFT的系統(tǒng)進(jìn)行清算，而該系統(tǒng)價(jià)格高、安全性差。當(dāng)下熱推的數(shù)字人民幣是中國構(gòu)建全新貿(mào)易結(jié)算體系的重要一環(huán)，有利于人民幣國際化。

實(shí)際上，從數(shù)字人民幣的跨境應(yīng)用來看，益處頗多。

比如，國際清算銀行曾指出，通過傳統(tǒng)銀行體系，一筆200美元的跨境匯款平均成本高達(dá)10%的交易總額，而時(shí)間上，代理行模式下的跨境支付往往需要耗費(fèi)數(shù)天。

而數(shù)字人民幣跨境支付時(shí)，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，多環(huán)節(jié)的跨境支付審核流程可簡化為在鏈上同時(shí)進(jìn)行，由此可簡化認(rèn)證流程、減少中間方數(shù)量、降低手續(xù)費(fèi)

業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，數(shù)字人民幣應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域，可以解決效率低、成本高及透明度低等難題。

不過，當(dāng)前數(shù)字人民幣的發(fā)展存在諸多亟待解決的問題。比如，其處于小規(guī)模的試點(diǎn)階段、通用性仍有待提高等。

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