對于不少民營和小微企業(yè)來說，借到第一筆錢不是一件容易的事。為緩解融資“最先一公里”問題，今年4月1日，全國首家首貸服務(wù)中心——北京市首貸服務(wù)中心正式運(yùn)行。

在這里，企業(yè)可以高效地與多家銀行交流對接，選擇適合自身特點的金融產(chǎn)品，有效節(jié)省時間和人力成本。借助大數(shù)據(jù)，中心也能幫助銀行解決信息不對稱難題，更好地為企業(yè)提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。截至5月9日，入駐銀行已審批通過貸款165筆，金額達(dá)6.11億元。

目前，我國有小微企業(yè)3000多萬戶、個體工商戶8000多萬戶，其中，在商業(yè)銀行有貸款余額的比例約為20%。這意味著，還有相當(dāng)數(shù)量的民營和小微企業(yè)(個體工商戶)未獲得銀行的融資支持。

緩解民營和小微企業(yè)的融資困境，重點和難點之一就是破解“首貸難”問題。所謂的首貸，即首次貸款，是指在中國人民銀行征信報告中無貸款記錄的企業(yè)首次從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

今年4月1日，全國首家首貸服務(wù)中心——北京市首貸服務(wù)中心在北京市政務(wù)服務(wù)中心正式運(yùn)行。中心是由政府引導(dǎo)、市場化運(yùn)作的企業(yè)融資服務(wù)平臺，運(yùn)營一個多月以來，已有多家小微企業(yè)通過中心的撮合服務(wù)，獲得了“首貸”，有望為緩解民營和小微企業(yè)融資難提供一個“北京樣本”。

一窗受理，企業(yè)可與多家銀行高效對接

“對于小微企業(yè)來說，借到第一筆錢可真難。”中關(guān)村昌平園一家民營高科技企業(yè)——韻動體感科技有限公司負(fù)責(zé)人劉一良感慨道。

韻動體感成立于2016年12月9日，是一家致力于體感交互技術(shù)的AI創(chuàng)新公司，此前從未在銀行貸過款。受疫情影響，今年企業(yè)流動資金出現(xiàn)短缺。焦慮的劉一良抱著試試看的態(tài)度，到首貸服務(wù)中心尋求幫助。經(jīng)過與入駐銀行和擔(dān)保公司溝通，由北京中關(guān)村科技融資擔(dān)保有限公司提供擔(dān)保，北京銀行提供貸款，在企業(yè)完成相關(guān)資料報送后5個工作日，便為企業(yè)放款45萬元，利率執(zhí)行央行LPR+50個基點的支持小微企業(yè)再貸款利率，解決了企業(yè)流動資金短缺的困難。“如今不少小微企業(yè)求貸無門，首貸服務(wù)中心真是為我們解決了大問題!”劉一良說。

首貸為什么是一個難題?一個重要原因是存在信息不對稱現(xiàn)象。小微企業(yè)自身存在的特殊情況，例如財務(wù)制度不規(guī)范，無法為風(fēng)險識別提供有效參考，銀行難以對企業(yè)核心競爭力和生存能力做有效評估，這是造成銀行“不愿貸”“不敢貸”的原因所在。

據(jù)人民銀行統(tǒng)計，小微企業(yè)第一次獲得貸款平均時間在成立4年零4個月后，但很多企業(yè)等不到首貸就倒下了。相反，如果企業(yè)獲得首次貸款，再獲得貸款的概率將大大提高。

為了解決民營和小微企業(yè)融資“最先一公里”問題，北京市從去年開始籌劃建設(shè)全國首家首貸服務(wù)中心。該中心由北京市政務(wù)服務(wù)管理局會同北京銀保監(jiān)局、地方金融監(jiān)管局、人行營管部、經(jīng)信局及北京金控共同建設(shè)，通過“小前臺大后臺”的形式，“一窗”統(tǒng)一對外提供客戶咨詢、業(yè)務(wù)登記;銀行和其他中介機(jī)構(gòu)派駐人員在后臺承擔(dān)產(chǎn)品介紹、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、對接辦理職能，實現(xiàn)前后臺受理審批無縫銜接。

目前首貸服務(wù)中心已進(jìn)駐銀行22家，擔(dān)保、小貸機(jī)構(gòu)各3家，企業(yè)在這里可以高效地與多家銀行交流和對接，有效節(jié)省了時間和人力成本。截至5月9日，入駐銀行已審批通過貸款165筆，金額達(dá)6.11億元。

高效審批，多款金融產(chǎn)品“私人訂制”

4月1日，首貸服務(wù)中心運(yùn)營首日，經(jīng)營著一家小企業(yè)的張先生就興沖沖地趕來。

張先生的公司提供專業(yè)承包和工程技術(shù)咨詢服務(wù)，但眼下遭遇資金緊張困局。他來到綜合窗口提出融資需求，并自主選擇工商銀行為意向銀行。工行駐點人員第一時間通過首貸服務(wù)中心綜合受理平臺接收，并為之匹配工行線上融資“經(jīng)營快貸”產(chǎn)品，調(diào)查、審批和放款等系列業(yè)務(wù)流程操作均于當(dāng)日完成，成為首貸服務(wù)中心成功發(fā)放的首筆小微企業(yè)貸款。嘗了鮮的張先生也很滿意：“這款產(chǎn)品無需抵質(zhì)押、自助辦理、隨借隨還，操作方便，放款速度快。”

北京中科潤金環(huán)保工程股份有限公司是一家環(huán)境保護(hù)綜合治理解決方案提供商，通過與幾家銀行溝通后，最終選定農(nóng)業(yè)銀行的抵押e貸產(chǎn)品。審批額度為1000萬元，利率為3.85%，滿足公司額度大、利率低、審批快的預(yù)期。

受疫情影響，朝陽區(qū)一家從事互聯(lián)網(wǎng)科技的小微企業(yè)面臨資金壓力，復(fù)工運(yùn)行、員工發(fā)薪都成了問題。“我在首貸中心看上了幾款產(chǎn)品，這里面郵儲銀行的小微易貸最吸引我。”只用了不到一個小時，企業(yè)負(fù)責(zé)人趙先生就從首貸中心成功貸走了“救急錢”。

“小微企業(yè)金融需求有‘短、小、頻、急’的特點。對此，郵儲銀行形成了囊括‘強(qiáng)抵押’‘弱擔(dān)保’‘純信用’各個擔(dān)保方式的全產(chǎn)品序列。”郵儲銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

“入駐首貸服務(wù)中心的銀行可提供近70個金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供差異化、特色化的金融服務(wù)。最重要的是，企業(yè)在這兒可‘貨比三家’，直面銀行，降低融資成本。”北京市政務(wù)服務(wù)管理局行政審批服務(wù)管理處處長李三忠說。

大數(shù)據(jù)支撐，提升授信審批效率

“原本以為手續(xù)會非常繁瑣，結(jié)果只是填寫了姓名、證件號碼、聯(lián)系方式、抵押物地址等簡單信息，就獲得了審批。”經(jīng)營著一家供應(yīng)鏈管理企業(yè)的白女士非常感慨，受疫情影響，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難。通過首貸服務(wù)中心，企業(yè)成功獲得了招商銀行157萬元授信額度。

“我們通過PAD移動作業(yè)平臺現(xiàn)場對小微企業(yè)主進(jìn)行預(yù)審批，客戶無需提供復(fù)雜資料，只要錄入簡單的基本信息，后臺通過大數(shù)據(jù)和模型分析，一分鐘即可出具客戶的預(yù)審批結(jié)果報告。”招商銀行派駐的工作人員介紹。

記者了解到，北京市首貸服務(wù)中心運(yùn)行模式的最大亮點在于為入駐銀行開放了政務(wù)數(shù)據(jù)共享，可以幫助商業(yè)銀行更好地為企業(yè)提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

李三忠介紹，為了解決商業(yè)銀行與民營和小微企業(yè)之間信息不對稱的難題，讓銀行吃下“定心丸”，北京市相關(guān)政府和監(jiān)管部門依托北京金融公共數(shù)據(jù)專區(qū)和金融大數(shù)據(jù)平臺支撐，為入駐首貸服務(wù)中心的商業(yè)銀行提供工商等企業(yè)信息的查詢比對服務(wù)，對企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)“畫像”，提升授信審批效率。

此外，北京市不動產(chǎn)登記中心也已進(jìn)駐首貸服務(wù)中心，現(xiàn)場為企業(yè)提供零距離的信息查詢服務(wù)及房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)辦理的綠色通道，以提高融資效率。

下一步，北京銀保監(jiān)局和北京地方金融監(jiān)管局將加強(qiáng)對進(jìn)駐銀行和配套服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的跟蹤評價，建立入駐和退出首貸服務(wù)中心的競爭機(jī)制，激勵各進(jìn)駐銀行和配套服務(wù)機(jī)構(gòu)提供更優(yōu)的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難。

《 人民日報 》( 2020年05月12日 07 版)

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