最近坐地鐵的時(shí)候看到一個(gè)廣告，我順手拍了下來(lái)：

春就該“醬紫”，我能不能問一下，是哪樣子?

考慮到廣告本身是推銷信用卡，我能不能做個(gè)合理推斷，弄這么一出意思是——辦信用卡借錢不要怕，你的未來(lái)有無(wú)數(shù)可能，現(xiàn)在欠幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)，你以后會(huì)掙幾個(gè)億，要知道青春過(guò)了就沒了，錢未來(lái)再掙來(lái)得及?

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20年間中國(guó)人的消費(fèi)觀巨變

有個(gè)關(guān)于中國(guó)老人和美國(guó)老人對(duì)比的段子，相信大家都耳熟能詳，講的是：

一位中國(guó)老人積攢了一輩子的錢，在晚年終于住上了新房，而美國(guó)老人呢，先借錢住了新房，在晚年終于還完了錢，但人家住了一輩子好房子。

這個(gè)段子出來(lái)的時(shí)候，主要是譏諷中國(guó)人不會(huì)用信貸來(lái)折現(xiàn)未來(lái)現(xiàn)金價(jià)值，也反映了當(dāng)初中國(guó)人的消費(fèi)觀和儲(chǔ)蓄觀，都非常保守。

好家伙，這才過(guò)去20年，情況就發(fā)生了翻天覆地的巨變——儲(chǔ)蓄的人，變成了消費(fèi)的人。本世紀(jì)初，國(guó)民儲(chǔ)蓄率55%，而現(xiàn)在的儲(chǔ)蓄率已經(jīng)快速下降到了45%，居民負(fù)債200萬(wàn)億之巨。

單純看負(fù)債率意義并不大，要看到結(jié)構(gòu)才明白其中真意。居民負(fù)債中，大頭是房貸，我覺得這個(gè)問題倒是不大，因?yàn)榉课菰谌魏螘r(shí)代和地方都是資產(chǎn)，越大的城市，資產(chǎn)就越優(yōu)質(zhì)。所以，負(fù)債如果能對(duì)應(yīng)資產(chǎn)，問題并不大。

那問題大底是什么呢?是消費(fèi)。

我們知道，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的三駕馬車分別是投資、出口和消費(fèi)，在投資和出口都因?yàn)楦鞣N原因陷入巨大不確定性的時(shí)候，消費(fèi)就成了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)最重要的一環(huán)。

今年以來(lái)，各地出臺(tái)了許多鼓勵(lì)消費(fèi)的政策，國(guó)家發(fā)展改革委又會(huì)同有關(guān)部門印發(fā)了《近期擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的工作方案》，提出了19條擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的舉措，為需求潛力“松綁”，為經(jīng)濟(jì)循環(huán)“加油”。

從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)看，在必需消費(fèi)品穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，升級(jí)類消費(fèi)和大宗商品消費(fèi)回暖明顯。10月份，化妝品類、金銀珠寶類商品零售額同比分別增長(zhǎng)18.3%、16.7%，增速分別比9月份加快4.6個(gè)和3.6個(gè)百分點(diǎn)。

消費(fèi)固然不錯(cuò)，但消費(fèi)貸的推出，則有點(diǎn)脫韁野馬剎不住車了：僅上海一家銀行，去年的消費(fèi)貸余額就暴漲了30%多。弄到證監(jiān)會(huì)也要發(fā)函質(zhì)詢，是否參與了平臺(tái)貸款。

而這些不形成資產(chǎn)的消費(fèi)貸主要針對(duì)哪些群體呢?就是文章開頭那個(gè)廣告所描繪的：擁有“青春”的人。

因?yàn)樗麄冇心?，未必有識(shí)，有未來(lái)的現(xiàn)金流能力可以折現(xiàn)，未必有現(xiàn)實(shí)的自控力，他們是最好的廣告對(duì)象，也是最好的借錢主體。

2

“負(fù)債者聯(lián)盟”背后的年輕人

在豆瓣這個(gè)年輕人扎堆的地方，有一個(gè)小組叫做“負(fù)債者聯(lián)盟”，我點(diǎn)進(jìn)去標(biāo)題大多是這樣的：“80后負(fù)債70個(gè)”，“負(fù)債谷底，快要崩潰”，“25歲 19萬(wàn) 以貸養(yǎng)貸滾雪球的噩夢(mèng)”等等題目。

其中有個(gè)我印象最深的，是這樣的：

下決心要上岸，今年什么東西都沒給自己買，但是我真的太想在年底給自己買個(gè)包包了。大家別罵我了，我真的太想要了。這款包包我真的太喜歡了，喜歡了好多年一直沒舍得買，最近看到一個(gè)二手的，比原價(jià)便宜四五千吧，確實(shí)是喜歡哭了!

我不知道她想買的包原價(jià)是多少，但比原價(jià)能一下便宜四五千，這包怎么也得上萬(wàn)了吧?看看發(fā)帖人其他的情況，應(yīng)該是個(gè)收入不高的小丫頭，我判斷她錢不多，是因?yàn)樗P(guān)注的是這些地方：

職場(chǎng)、化妝品、二手貨、精致、窮人版攢錢……在北京城里打拼已經(jīng)很不容易，結(jié)果卻染上了“買包癥”。用他們的行話說(shuō)，就是很難上岸了。

還有一些其他的分享，都是大同小異：以自己不能負(fù)擔(dān)的債務(wù)為源頭，然后債滾債，債還債，最后陷入泥塘不能自拔，每天陷入惶恐和抑郁。

看到消費(fèi)品，還是忍不住去買。他們其中有些人買的衣服和鞋子，連包裝都沒有拆。

這是什么?這是一種病態(tài)了。法國(guó)社會(huì)學(xué)家鮑德里亞在《消費(fèi)社會(huì)》一書中論述過(guò)消費(fèi)的邏輯：“人們消費(fèi)的不是商品和服務(wù)的使用價(jià)值，而是它們的符號(hào)象征意義。”而一旦任何事進(jìn)入符號(hào)和象征意義的“意識(shí)形態(tài)”領(lǐng)域時(shí)，理智就成了無(wú)用之物。

我在那些負(fù)債者小組里還看到這樣的文字：

每天朝9晚9的工作時(shí)間，辭職后讓我感覺異常自由奔放，年少輕狂的我告訴自己要好好玩一下，當(dāng)時(shí)身上并沒有多少存款，便和老同事決定去廈門玩一趟。

買高鐵票，我第一次啟用了廣發(fā)卡，選擇了信用卡支付，內(nèi)心五味雜陳，仿佛不是在用自己的錢一樣。

有了第一次，便很快的有第二次，第三次……整個(gè)旅行過(guò)程我用信用卡消費(fèi)了3500元，覺得還勁爽舒服，金錢得來(lái)全不費(fèi)工夫。消費(fèi)的瘋狂，在心中埋下了超前消費(fèi)的種子，有一種信念在心中升起，就是我要辦多幾張卡，在我心里更加有安全感。

就這樣，18年過(guò)完年我通過(guò)app辦理了浦發(fā)中信工商平安廣州交通，沒有一次拒絕，下卡賊快。

后來(lái)3月份，因?yàn)榧依锢先思乙獎(jiǎng)邮中g(shù)，我為了陪護(hù)，給了自己不找工作的理由，就這樣一直懶散厭倦工作，足足長(zhǎng)達(dá)10個(gè)月，10個(gè)月里面我朋友教會(huì)了我pos機(jī)套X，那種感覺就是發(fā)工資一樣，那年世界杯也來(lái)了，和朋友泡在酒吧，每天都是日均800的支出，像個(gè)瘋子。

每個(gè)月某個(gè)時(shí)間都要獨(dú)自躲在房間，套X操作來(lái)回倒卡，到18年年底我粗計(jì)算了一下欠了6萬(wàn)，偶爾間跟兄弟聊起信用卡負(fù)債，都非常有信心還債，互相勉勵(lì)一定要努力，但是過(guò)幾天就泄氣，開始玩了。

入不敷出，工資并不可觀，消費(fèi)的魔力還是無(wú)法抗拒，吃喝玩樂就刷信用卡，成了自己的習(xí)慣。

從來(lái)沒有認(rèn)真地去面對(duì)計(jì)算一下自己的詳細(xì)負(fù)債，對(duì)數(shù)字非常模糊。

2020年頭，我計(jì)算了一下總負(fù)債已經(jīng)高達(dá)10萬(wàn)，我不賭博，但是我把股票當(dāng)成了快速賺錢的機(jī)會(huì)。截止到10月，我在股票虧損已經(jīng)達(dá)到了10萬(wàn)，來(lái)回的倒卡支撐，到爆卡。接觸網(wǎng)貸繼續(xù)支撐倒卡，已經(jīng)無(wú)力回天。

本月是我第一次逾期，感到非常的無(wú)助，懊悔，一切已經(jīng)來(lái)不及 一切也還來(lái)得及，25萬(wàn)，對(duì)于我來(lái)說(shuō)是暫時(shí)不能短時(shí)間達(dá)成的數(shù)字。

這是他拉出的各平臺(tái)賬單以及還款順序：

3

消費(fèi)貸，正在透支年輕人的未來(lái)

任何時(shí)代的年輕人，意志都未必有那么堅(jiān)強(qiáng)，有句諺語(yǔ)說(shuō)，年輕人犯錯(cuò)，上帝都會(huì)原諒。

然而這個(gè)時(shí)代的年輕人，他們一旦犯錯(cuò)，就不是犯當(dāng)下這個(gè)時(shí)點(diǎn)的錯(cuò)，而是透支未來(lái)的錯(cuò)，這種錯(cuò)不是一下可以解決的，是要用他們未來(lái)的時(shí)間和機(jī)會(huì)去填補(bǔ)。

從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，這個(gè)時(shí)代既是年輕人最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代，就看你如何把握了。

有這樣的主動(dòng)或者被動(dòng)的”韭菜“，大資本們自然不會(huì)放過(guò)。

馬克思曾說(shuō)：

資本家害怕沒有利潤(rùn)或利潤(rùn)太少，就像自然界害怕真空一樣。一旦有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，資本就大膽起來(lái)。

如果有百分之十的利潤(rùn)，它就保證到處被使用;有百分之二十的利潤(rùn)，它就活躍起來(lái);有百分之五十的利潤(rùn)，它就鋌而走險(xiǎn);為了百分之一百的利潤(rùn)，它就敢踐踏一切人間法律;有百分之三百的利潤(rùn)，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞死的危險(xiǎn)。

馬克思所處的19世紀(jì)，他老人家對(duì)現(xiàn)代社會(huì)的想象力還是不太夠，300%的利潤(rùn)算什么?如果能把本金加100倍杠桿收20%利息，利潤(rùn)能到2000%，如果還能PE100倍，全部拋出找到接盤俠，利潤(rùn)能到200000%!

大的都不能倒，一倒就會(huì)牽一發(fā)而動(dòng)全身。就如同我們前陣子看到的那個(gè)“被否認(rèn)是本公司發(fā)的報(bào)告”里面說(shuō)的，一旦倒下將有無(wú)數(shù)爛尾樓，幾百萬(wàn)客戶和幾百萬(wàn)員工都將遭受重大損失從而導(dǎo)致不穩(wěn)定發(fā)生。

12月8日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節(jié)上發(fā)表演講時(shí)表示：

面對(duì)金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，我們將堅(jiān)持既鼓勵(lì)創(chuàng)新又守牢底線的積極審慎態(tài)度，切實(shí)解決好面臨的新問題新挑戰(zhàn)。

要關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)，少數(shù)科技公司在小額支付市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。

一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)。必須關(guān)注這些機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和外溢性，及時(shí)精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

他說(shuō)：一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各類消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。

有的機(jī)構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過(guò)度放貸，出現(xiàn)違約之后進(jìn)行強(qiáng)制性催收，引發(fā)一系列社會(huì)問題。

實(shí)際上，鬧到要讓央行出面監(jiān)管地步的時(shí)候，事情就變得尷尬而悲哀。我在這里再做一次顯然無(wú)用的呼吁，這些打著高科技名頭的”小貸公司“，能不能加強(qiáng)一點(diǎn)行業(yè)自律，少用蠱惑性的話語(yǔ)去勾引在校學(xué)生或者年輕人超前過(guò)度消費(fèi)?

每個(gè)人確實(shí)有自己選擇的自由，但如果你不在旁邊蠱惑，那么你也就不必背負(fù)對(duì)方跌落深淵的道德負(fù)擔(dān)，如果”道德“這個(gè)東西你還有的話。

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)貸