2020年,消費金融公司受外圍環(huán)境和行業(yè)轉型的雙重影響,起訴借款人的司法案件數(shù)量大增。
據(jù)裁判文書網(wǎng)等平臺數(shù)據(jù),截至2020年年底,涉及目前27家已開業(yè)消費金融公司的裁判文書累計量達到98763件,較2019年增長大幅37.36%。其中,涉訴最多的前三家公司分別是海爾消費金融、中銀消費金融和中郵消費金融,涉及這三家的裁判文書數(shù)量分別達26513件、15262件、12363件,超同業(yè)平均水平。
西南財經(jīng)大學金融學院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文指出,相較此前一些飽受爭議的“灰色”貸后管理手段,消費金融公司更多地采取主動訴訟仲裁的方式,這也說明了司法催收正成為消費金融公司貸后管理、風險控制的重要手段。
1月11日,杭州互仲科技聯(lián)合創(chuàng)始人莊德健向時代周報記者表示,除了司法訴訟之外,仲裁調解亦可促成雙方化解糾紛,減少對司法資源的擠占,“相信仲裁調解會成為金融機構貸后處置的一種重要方式”。
涉訴案件過度集中
時代周記者不完全統(tǒng)計,消費金融公司涉及的近10萬件司法案件中,超過60%屬金融借款合同糾紛,超過20%屬借款合同糾紛案件執(zhí)行,后者屬于申請強制執(zhí)行訴訟案。
從數(shù)量上看,2020年消費金融公司法律訴訟量出現(xiàn)大幅增長,較2019年增加26861件。其中,2020年金融借款合同糾紛和借款合同糾紛案件執(zhí)行分別達到62412件、20163件,同比增長34.20%和100.27%。
值得注意的是,海爾消費金融2020年法律訴訟量達26513件,較2019年增長233.45%,數(shù)量遠超第二位中銀消費金融的11251件,且案件主要集中在山東地區(qū)。這也直接拉高了山東此類訴訟案件的數(shù)量。
數(shù)據(jù)顯示,海爾消費金融在山東省的法律訴訟達26399件,占比99.57%。
業(yè)內人士分析稱,這主要與海爾消費金融在山東省已建立互聯(lián)網(wǎng)審判系統(tǒng)有關。
據(jù)最近中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告(2020)》(下稱《報告》)顯示,海爾消費金融在互聯(lián)網(wǎng)法院訴訟保全取得突破,該公司與當?shù)胤ㄔ郝?lián)合搭建互聯(lián)網(wǎng)審判系統(tǒng),第一期批量立案1375件,并已全部審結。通過一鍵立案,一鍵排期進行發(fā)訴,庭審結束自動生成判決書并加蓋法院印章。
莊德健向時代周報記者表示,現(xiàn)在批量拿到法律生效文書已經(jīng)不是問題,在2019年31家仲裁委一共處理20余萬件線上仲裁案件,有法律科技公司一天最多時候能處理1.8萬件案子,大大降低仲裁成本,且不占用司法資源,且更有效。
時代周報記者注意到,中銀消費金融連續(xù)三年法律訴訟量維持在1萬件以上。數(shù)據(jù)顯示,2018―2020年,中銀消費金融法律訴訟分別為11460件、19773件和15262件,法律訴訟涉及全國25個省和直轄市。
此前,中銀消費金融曾回復媒體稱,因抵押類產(chǎn)品的特性,對于不良資產(chǎn)的核銷必須通過訴訟流程完成,因此在業(yè)務體量增長的同時,訴訟工作也會根據(jù)需求等比例上升。
同時,中銀消費金融還一直被業(yè)內稱為“盈利王”。2017年,中銀消費金融實現(xiàn)凈利潤13.75億元,排名消費金融行業(yè)榜首;2018年,其凈利潤下滑59.35%,縮減至5.59億元;2019年,中銀消費金融盈利能力得到增強,同比增長17.89%至6.59億元。財務數(shù)據(jù)顯示,中銀消費金融2020年上半年凈利潤僅為1.01億元,光環(huán)不再。
司法催收還須突破執(zhí)行難
時代周報記者注意到,2016―2020年,涉及中銀消費金融的裁判文書合計多達53738份;同期,涉及海爾消費金融和的裁判文書量40465份、中郵消費金融裁判文書量31239份。
多名業(yè)內人士向時代周報記者表示,消費金融公司訴訟糾紛數(shù)量激增受多重因素影響。一方面,在經(jīng)濟下行壓力之下,借款人還款能力受到影響;另一方面,2020年8月末,民間借貸利率司法保護上限下調,引發(fā)部分借款人以利率超出法律保護上限為由拒絕還款等糾紛。
從2020年年底數(shù)據(jù)來看,在27家消費金融公司中,有19家去年的法律訴訟量出現(xiàn)增長,其中,海爾消費金融訴訟件數(shù)增長最多,較2019年增加18558件,捷信消費金融增加6385件,華融消費金融增加4681件。
快速增長的消費金融訴訟案件,直接關系到消費金融公司的資產(chǎn)清收和利潤增長。
財務數(shù)據(jù)顯示,2020年上半年,海爾消費金融實現(xiàn)營收6.8億元,同比微增0.3%;凈利潤0.38億元,同比下降70.31%;總資產(chǎn)94.1億元,同比下降4.18%。值得關注的是,近五年其法律訴訟件數(shù)分別為5件、1027件、4969件、7951件和26513件。
截至2020年上半年,中郵消費金融凈利潤僅為0.49億元,同比下降64.75%。2018年和2019年,中郵消費金融的凈利潤分別為2.03億、3.49億元。近三年法律訴訟件數(shù)分別為1件、2件、353件、18520件和12363件。
此前,中郵消費金融曾對外表示,近年來公司業(yè)務持續(xù)發(fā)展,服務客戶數(shù)增多,通過司法訴訟手段促進客戶回款數(shù)量也同步增加,但總體訴訟量屬于行業(yè)正常水平。
1月11日,一名長期處理債權債務糾紛的律師向時代周報記者分析,司法催收成為貸后管理的主要方式,是應有之義。此前,個人信息保護力度不強,暴力催收呈現(xiàn)野蠻發(fā)展態(tài)勢。近年,相關法律法規(guī)日漸完善,有助于司法催收健康有效進行。該律師還指出,司法催收還面臨執(zhí)行難問題的困擾。
上述《報告》提及,消費金融貸款金額往往較小,單筆訴訟效用低、成本高,為有效應對不斷變化的外部催收環(huán)境、保障并提升催收效率,目前已有數(shù)家消費金融公司完成了與互聯(lián)網(wǎng)法院系統(tǒng)的對接(含證據(jù)鏈的上傳確認),實現(xiàn)了案件的線上批量受理與審判。
(本文涉訟數(shù)據(jù)為不完全統(tǒng)計,僅供參考,不作為其他用途)
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